Met een AOV verzeker je jezelf tegen arbeidsongeschiktheid. Veel zelfstandig ondernemers vragen zich af of ze een AOV nodig hebben en met welke kosten ze rekening moeten houden. In dit artikel bespreken we veelgestelde vragen.
1. Wat is een AOV?
AOV staat voor arbeidsongeschiktheidsverzekering. Met deze verzekering ben je van inkomsten gegarandeerd bij arbeidsongeschiktheid. Wanneer je door ziekte of een ongeval (tijdelijk) niet kan werken, betaalt de verzekeraar uit tot je weer aan het werk kunt. Een financieel vangnet voor ondernemers dus.
2. Wat kost een AOV?
Bij een AOV betaal je een maandelijkse premie. De hoogte van dit bedrag kan per persoon behoorlijk variëren. Het is namelijk afhankelijk van je leeftijd, beroepsgroep, je levensstijl, het verzekerde bedrag, de dekking en nog veel meer.
Zo betaalt een heftruckchauffeur van middelbare leeftijd bijvoorbeeld veel meer dan een jonge online marketeer. Een kantoorbaan is minder gevaarlijk en bij een hogere leeftijd is de kans op ziekte groter, waardoor het risico voor de verzekeraar ook groter is. Vandaar de hogere premie.
3. Is het niet slimmer om een spaarpotje te maken?
Het is altijd slim om een financiële buffer op te bouwen. Zeker als ondernemer. Daar kun je gebruik van maken als je tijdelijk wat minder inkomen hebt. Bijvoorbeeld doordat je een week met griep op bed ligt, je een wat rustiger maandje dan anders hebt, of wanneer je op vakantie gaat.
Maar als vangnet voor arbeidsongeschiktheid is een buffer niet ideaal. Als je bijvoorbeeld maandelijks € 2500,- uitgeeft aan vaste lasten, zul je met een buffer van € 30.000,- een jaar kunnen overleven. Terwijl je met een AOV van ‘slechts’ € 250,- per maand verzekerd bent tot aan je pensioen.
4. Hoe snel wordt een AOV uitbetaald?
Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, kun je direct uitbetaling aanvragen bij je verzekeraar. Maar er geldt wel eerst een wachttijd. De lengte daarvan bepaal je bij het afsluiten van de AOV. Eén maand, twee maanden, een half jaar of twee jaar bijvoorbeeld. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
Voordat de verzekeraar overgaat op uitbetaling vindt er eerst een onderzoek plaats, waarbij je door een keuringsarts onderzocht wordt.
5. Kan ik een AOV afsluiten als ik al ziek ben?
Dat wordt erg lastig. Voordat je klant wordt, nemen verzekeraars namelijk eerst een gezondheidsverklaring af. Als je daarin aangeeft dat je ziek bent, zullen ze je niet als klant aannemen. Als je besluit het gewoon niet te vertellen, dan komen ze daar achteraf wel achter en zullen ze niet uitbetalen.
6. Is de premie van de AOV een aftrekbare kostenpost?
De premie die je betaalt voor je AOV is aftrekbaar. Maar het werkt net even anders dan normale bedrijfskosten. Er zit namelijk geen btw op en je trekt ze in de inkomstenbelasting af als ‘uitgave voor andere inkomensvoorzieningen’. Het zit dus niet in de administratie van je bedrijf, maar in je persoonlijke administratie.
7. Betaal je inkomstenbelasting bij uitbetaling?
Inkomsten van een AOV worden door de Belastingdienst gewoon gezien als inkomen. Daar betaal je dus inkomstenbelasting over.
Er zijn ook verzekeraars die een onbelaste AOV aanbieden. Maar de premie mag je dan niet aftrekken van je inkomstenbelasting. Wij adviseren dit niet te doen, omdat de meeste mensen nooit uitbetaling nodig hebben.
8. Is een AOV verplicht?
Nog niet. Maar het kabinet werkt aan wetsvoorstel waarbij de AOV voor zelfstandige ondernemers verplicht wordt. Dit voorstel wordt in het voorjaar van 2024 verwacht.
9. Is een AOV alleen voor ZZP’ers?
Nee, een AOV kan door elke ondernemer worden afgesloten. De bedrijfsvorm speelt daarbij geen rol.
10. Is een broodfonds ook een AOV?
Een broodfonds werkt net even anders. Het is een soort spaarpot waar meerdere ondernemers maandelijks een bedrag in stoppen. Bij arbeidsongeschiktheid van één van de ondernemers keert het broodfonds uit. Het belangrijkste verschil vergeleken met een AOV is dat een broodfonds maximaal twee jaar uitbetaalt. Het is dus meer een tijdelijk vangnet.
Sommige ondernemers hebben een AOV én doen mee aan een broodfonds. Ze laten de AOV dan pas na 2 jaar uitkeren (zodat de premie drastisch omlaag gaat) en hebben door het broodfonds tot het moment van uitbetaling toch een vangnet.
11. Is een AOV aan te raden voor startende ondernemers?
Eigenlijk raden we iedere ondernemer aan om een AOV af te sluiten. Maar als je net begint met ondernemen, kan een AOV een flinke kostenpost zijn. Zeker als nog weinig inkomsten genereert. Als je geen eigen huis of gezin te onderhouden hebt, kun je het risico wel nemen om eerst eens aan te kijken of ondernemen wel iets voor jou is.
Heb je nog geen AOV en wil je er graag één afsluiten? Goed idee. We brengen je graag in contact met de ervaren verzekeringsagenten waar wij mee samenwerken. Neem contact met ons op voor meer informatie.
